Step-by-step miljonäärit

Amerikkalaiset rakastavat step-by-step ohjeita. Tällaisen vaikutelman ainakin saa, kun lueskelee nettisivustoja, joilla neuvotaan, miten rikastua. Ja niitä sivustojahan riittää. Ihmiset haluavat rikastua ja siksi sitä koskeville neuvoille on kysyntää. Tämän ovat huomanneet myös neuvonantajat, jotka tarjoavat henkilökohtaista taloutta käsitteleviä kirjoja, kursseja, ja palveluita - ja tietysti maksusta.

Eron suomalaiseen tarjontaan huomaa vierailemalla kirjakaupoissa. Käväisin Helsingin keskustassa kahdessa Suomalaisessa kirjakaupassa sekä Akateemisessa kirjakaupassa. Suomalaisesta kirjakaupasta ei löytynyt käytännössä mitään talousaiheista kirjallisuutta. Hyllyissä oli kyltit, minkä aiheista kirjallisuutta mistäkin löytyy. Minulla oli vaikeuksia miettiä, minkä otsakkeen alta edes etsiä, koska aihetta "talous" ei ollut. Vierailu Akateemiseen kirjakauppaan oli hedelmällisempi. Kirjakaupan nimen mukaisesti sieltä löytyi paljon yliopiston kurssimateriaaliksi soveltuvia kirjoja. Vähemmän oli yleistajuista luettavaa, joka olisi suunnattu suurelle yleisölle. Käytännössä kaikki oli yhdessä hyllykössä, kaupan perällä. Tilanteesta ei voine syyttää kirjakaupaa, vaan kysyntä määrännee tarjonnan.

Vierailin työmatkalla äskettäin USA:ssa. Jo Chicagon lentokentältä löytyi useampi kirjakauppa, jossa oli enemmän yleistajuista talousaiheista luettavaa kuin Akateemisessa kirjakaupassa. Kun pääsin perille erääseen länsirannikon suureen kaupunkiin, vierailin paikallisessa kirjakaupassa. Ensin lähdin miettimään, minkähän otsikon alta täältä löydän talousaiheiset kirjat, mutta yllätys oli suuri, kun tajusin, että aiheelle oli omistettu kymmeniä hyllymetrejä. Hyllyjä katsellessani huomasin, että kirjat oli jaettu alakategorioihin: sijoittaminen, taloustiede, henkilökohtainen talous, ..., hetkinen: henkilökohtainen talous? (personal finance). Tämä kategoria oli jotain, mistä en uskonut, että voitaisiin kirjoittaa hyllymetreittäin.

USA:ssa omat hankaluutensa aiheuttavat ilmeisen monimutkainen verotus, maksullinen koulutus sekä eläkesuunnitelmat. USA:n sosiaaliturva ei ole samanlainen kuin suomessa, ja työeläkkeet ovat tietyssä määrin vapaaehtoisia ja riippuvat työnantajasta. Tämän vuoksi suuri määrä kirjallisuutta on omistettu sille, miten maksaa lasten koulunkäynti ja oma eläke. Toki peruskoulutus on turvattu yleisen järjestelmän puitteissa ja jonkinlainen minimieläke on olemassa, mutta useimmille nämä eivät riitä. Kaiken lisäksi Yhdysvalloissa on vallalla vielä suurempi kulutuskulttuuri kuin Euroopassa, ja suuri osa ihmisistä hankkii tavaraa velaksi. Ei ihme, että neuvoja tarvitaan.

Tavallaan huvittava piirre henkilökohtaisen talouden kirjoissa oli se, että niissä luvattiin, että niiden neuvoja noudattamalla voisi tulla rikkaaksi, ehkäpä jopa miljonääriksi, ja sitten annettiin step-by-step-tyyliin askeleet, joilla tuo tavoite saavutettaisiin. Neuvot sinänsä ovat ihan hyviä, mutta minun mielestäni itsestään selviä. Tässä esimerkki:

1. Tee työtä
2. Kuluta vähemmän kuin tienaat
3. Maksa luottokorttivelat pois
4. Pane ylijäävät rahat säästöön
5. Sijoita säästöt viisaasti

Periaatteessa näin voi tulla miljonääriksi (ks. alla), mutta se vaatii kurinalaisuutta, joka on ilmeisesti se vaikein asia. Ihmiset tuppaavat etsimään erilaisia poppakonsteja, jotka parhaimmillaan tuhlaavat vain aikaa, mutta pahimmillaan myös rahaa.

Tässä on pieni laskelma siitä, miten step-by-step ohjeet voisivat toimia. Oletetaan, että ihminen on päässyt siihen vaiheeseen, että hän on maksanut turhat velat pois. Hän tekee työtä, josta jää verojen jälkeen käteen 25 000 € vuodessa. Kuvitellaan, että hän kuluttaa siitä 15 000 €, minkä pitäisi riittää kohtuulliseen elämiseen, jos ei tee asioita jotenkin erityisen hölmösti. Säästöön jäisi näin 10 000 € vuodessa. Pelkästään säästämällä miljoonan euron kasaamiseen menisi näin ollen 100 vuotta. Jos kuitenkin säästöt sijoitetaan siten, että niille saadaan 6 % vuotuinen korko, miljoona euroa on kasassa 33 vuodessa. Jos säästöön saa enemmän tai löytää tuottavamman sijoitusstrategian, pääsee vauhdikkaammin tavoitteeseen. Toki miljoona euroa on vuosien kuluttua inflaation vuoksi vähemmän rahaa kuin se on nyt, mutta ei se estä kutsumasta sen hankkinutta ihmistä miljonääriksi.

Niin, ja mitä siihen kirjakaupassa vierailuun tuli, en ostanut mitään personal finance -osiosta. Aikani jahkailtua, ostin lentokentältä Nassim Talebin kirjan Black Swan. Palaan ehkä mustiin joutseniin sitten myöhemmin.